dpe_straxovanie

 Домашняя правовая энциклопедия.

Раздел IV-II. Страхование
 
Оглавление Домашней правовой энциклопедии
Алфавитно-предметный указатель
 
1. Страхование и страховая деятельность
 
1.1 Страховая деятельность и виды страхования
 
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страхование может быть обязательным (по требованию закона) и добровольным, личным (страхование жизни и здоровья) и имущественным. Можно застраховать гражданскую ответственность или финансовые риски. Пенсионное обеспечение или бесплатная медицинская помощь представляют собой виды социального страхования.
Многие виды страхования имеют особую специфику. Информация о них дана в других разделах Энциклопедии.
О медицинском страховании - см. раздел Медицина и здоровье.
О пенсионном страховании - см. раздел Пенсии.
О социальном страховании см. также раздел Работа - Охрана труда, раздел Семья и дети - Государственная защита материнства и детства.
О страховании транспортного средства и гражданской ответственности автовладельцев - см. раздел Автомобиль и другие транспортные средства.
О страховании вкладов в банки - см. раздел Деньги и банки - Гарантии вкладчикам. Страхование вкладов.
 
Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность по оказанию услуг, связанных со страхованием.
Страховая деятельность может выражаться в:
- заключении договоров страхования;
- формировании страховых резервов и фондов;
- инвестировании временно свободных денежных средств в доходные объекты, ценные бумаги, облигации;
- кредитовании;
- других действиях.
 
К страховым организациям относятся различного рода страховые предприятия, учреждения, страховые компании, акционерные страховые общества, региональные и международные финансовые группы, совместные российско-зарубежные перестраховочные объединения (компании), товарищества, частные фирмы, государственные страховые компании и др. Такая организация может иметь любую правовую форму, предусмотренную законодательством РФ.
На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии.
Страхование, как правило, осуществляют коммерческие организации, но в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например общества взаимного страхования - организации, объединяющие средства граждан и юридических лиц, желающих на добровольной взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы.
Пример государственной страховой компании - Российская государственная страховая компания (Росгосстрах), учрежденная в 1992 г.
Существуют объединения (союзы, ассоциации) страховщиков - некоммерческие организации, создаваемые для координации их деятельности, защиты интересов и осуществления совместных программ. Такие объединения не могут заниматься страховой деятельностью.
Если в договоре страхования участвуют несколько страховщиков, то они отвечают перед страхователем солидарно (т.е. он может требовать исполнения как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга). Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом.
Государство регулирует страховую деятельность, предотвращая сговоры, соглашения по разделу рынка страховых услуг, ограничивая конкуренцию и исключая доступ недобросовестных организаций на страховой рынок. Главный контролирующий государственный орган - Федеральная служба по финансовым рынкам.
Страховая организация не имеет права:
- искусственно повышать или понижать страховые тарифы;
- вводить страхователя в заблуждение необъективной информацией об условиях данного вида страхования или о финансовом положении своих конкурентов;
- применять другие средства и методы недобросовестной конкуренции.
 
Организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников страховые организации любых форм собственности определяют самостоятельно.
Главная обязанность страхового агента (страхового брокера) состоит в заключении новых и продлении действующих договоров, а также в пропаганде страховых услуг.
Страховыми агентами могут быть физические или юридические лица, например туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, бюро брачных знакомств, бюро ритуальных услуг и т.п., которые от имени и по поручению страховой организации заключают договоры страхования (продают полисы), оформляют страховую документацию.
В отличие от страхового агента, который представляет только одну страховую компанию, страховой брокер имеет право быть представителем нескольких компаний одновременно. Брокером может быть юридическое лицо, а если брокер - гражданин, то он должен быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя (иметь свидетельство о государственной регистрации). Брокеры часто выступают в качестве консультантов страхователей при выборе страховой компании, страховых тарифов разных страховых компаний и т.д.
 
 
1.2 Термины, используемые в договорах страхования
 
В договоре страхования, в котором участвуют две стороны - страховщик и страхователь, - используется большое количество специфических страховых терминов.
Субъекты страхования - страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.
Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на страховую деятельность. Имеет право вести только страховую или связанную с ней деятельность, - производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность для страховщиков запрещена.
Страхователь - любое дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, либо являющееся страхователем в силу закона.
Выгодоприобретатель - лицо (сам страхователь, его правопреемник или предъявитель страхового полиса), в пользу которого страхователь заключил договор страхования. При наступлении страхового случая ему предоставляется право получить страховую выплату. Приобрести права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования гражданин может, только выразив свое согласие на это. Если он не хочет быть связанным какими-либо обязательствами по договору страхования, он может его проигнорировать, но в этом случае он потеряет возможность приобрести какие-либо права по этому договору. Страховое возмещение может быть выплачено как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу). Однако обязанность по выплате ему страховки возникает у страховщика только при наступлении страхового случая, до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение возмещения.
Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования (лицо, имеющее страховой интерес). В его роли может выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Если же ни тем, ни другим застрахованное лицо не является, договор личного страхования может быть заключен только с его письменного согласия. Когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса, но в то же время участвуют в договоре, застрахованное лицо специально не выделяется.
 
Пример
И. застраховала себя от несчастного случая. Она подписала договор в качестве страхователя, и платит по нему деньги. Одновременно она же является застрахованным лицом, так как страхует сама себя. Поэтому тот же договор она подписала ещё один раз, уже в этом качестве.
 
В.Е. застраховала от несчастного случая своего мужа, В.И. Она в качестве страхователя заключила договор, в котором написано, что застрахованное лицо - её муж, В.И. Договор не вступит в силу, пока не будет подписан ее мужем. Страховая компания не примет от нее к оплате страховой платеж, даже если она будет на этом настаивать, пока не будет получено письменное согласие застрахованного лица, В.И.
В.Е. может страховать кого ей угодно: своих детей, внуков, племянников, подружек, т.е. любых лиц. Они будут называться в договоре застрахованными лицами, но согласие на страхование (подпись в договоре) В.Е. должна получить от каждого из них.
 
Страховой риск - это предполагаемое событие, возможность наступления которого учитывается в договоре страхования (из-за этой возможности и заключается договор страхования). Вероятность такого события рассчитывается математически, путем анализа множества факторов, этот расчет влияет на величину страхового платежа. Риск не зависит от воли участников страхования. Событие должно обладать признаками случайности. Заранее не должно быть известно, наступит оно или нет. Оценка страхового риска является правом страховщика. Пример страхового риска - причинение вреда здоровью вследствие несчастного случая.
Страховой случай - фактически наступившее (предусмотренное законом или договором страхования) событие, после которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай и страховой риск - это одно и то же событие, разница в том, что в одном случае событие только вероятно, в другом - оно уже наступило. В личном страховании к числу страховых случаев относят достижение определённого возраста, травмы, повлекшие постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.
Страховой интерес - позиция страхователя, которая объясняет его желание заключить договор. При обязательном страховании желание может отсутствовать, но интерес сохраняется. Страховой интерес является объектом страхования. Не допускается страхование противоправных интересов, запрещено страхование некоторых правомерных интересов, а именно:
- убытков от участия в играх, лотереях и пари;
- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Примечание. Страхование подобных расходов лишь спровоцировало бы захват заложников, поскольку увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщика.
 
Страховая сумма устанавливается законом или договором страхования и служит для определения страхового взноса и размера страховой выплаты. Величина страховой суммы - это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании она не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Договор страхования будет считаться ничтожным в той части, которая превышает стоимость имущества на момент его заключения.
Страховая стоимость - фактическая стоимость объекта страхования.
 
Пример
Реальная стоимость дачного домика - 100 тыс. руб. Установить страховую сумму выше реальной нельзя, можно только меньше. Страхователь сам ее определяет, например в 85 тыс. руб. При этом и страховой взнос он заплатит меньше, поскольку взнос представляет собой процент от страховой суммы. Каждая страховая компания устанавливает свой процент. 1% (наиболее реальная величина взноса) от страховой суммы в 85 тыс. руб. будет равен 850 руб.
 
Страховая оценка - определение страховой стоимости, ее может проводить сам страховщик при личном осмотре имущества, а также лицензированные независимые оценщики.
В личном страховании размер страховой суммы не лимитируется и устанавливается по соглашению сторон. Закон разрешает страховать жизнь на любую сумму, никакими законами не ограниченную (лишь наличием денег у страхователя).
Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные законом или договором сроки. В договоре добровольного страхования премия устанавливается по соглашению сторон.
Страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с каждой единицы страховой суммы (например одна копейка с рубля страховой суммы). Используется для расчета размера страховой премии. Тариф учитывает объект страхования и характер страхового риска. Помимо основного тарифа используются поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. При обязательном страховании страховые тарифы устанавливаются (регулируются) законодательно.
При досрочном отказе может относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и другое.
 
Пример
Владелец транспортного средства застраховал гражданскую ответственность в апреле 2005 г., а через месяц продал автомобиль. Он имеет право написать заявление в страховую компанию о досрочном прекращении договора в связи с продажей машины, и ему должны вернуть часть страховой премии.
 
Страховой взнос - часть страховой премии, если та должна быть выплачена в рассрочку. Такое условие может быть предусмотрено договором, в котором должны быть определены и последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов (например неустойка или освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату). Если страховой случай наступил до уплаты очередного, но просроченного взноса, страховщик вправе зачесть его сумму при определении размера страховой выплаты. Непросроченные взносы зачесть нельзя (если иное не предусмотрено договором страхования).
 
Пример
Автовладелец решил застраховать свой автомобиль от ущерба и угона. Договор страхования вступит в силу, если он оплатит страховку, т.е. внесет страховой платеж, например, в 50 тыс. руб. при страховой сумме в 500 тыс. руб.
Если он в данный момент не обладает такой суммой, он может договориться со страховщиком о том, что страховая премия будет поделена на две равные части (страховые взносы). Первую часть, 25 тыс. руб., автовладелец уплатит сразу, а вторую - через 2 недели. В договоре страхования должны быть отражены даты первого и второго страхового взноса и другие условия договора.
Если страховой случай произойдет в период до срока уплаты второго взноса, страховая сумма составит 500 000 руб. Если страховой случай произойдет после того, как пройдут 2 недели, а взнос к этому моменту не будет уплачен, страховщик вправе зачесть его, и сумма выплаты составит 475 000 руб.
 
Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. В личном страховании она называется страховым обеспечением и выплачивается независимо от покрытия понесенного застрахованным ущерба по другим основаниям. При имущественном страховании она называется - страховым возмещением и выплачивается в той доле убытков страхователя, которую составляет страховая сумма от стоимости объекта страхования (пропорциональная система страхового обеспечения).
 
 
Пример
Собственник дачного домика, застраховавший его на сумму в 100 тыс. руб., при наступлении страхового случая может не получить страховую выплату в 100 тыс. руб.
Во-первых, сумма нанесённого ущерба может оказаться намного меньше, например, она может быть оценена всего лишь в 5 тыс. руб. Соответственно, и страховое возмещение будет выплачено в той же доле убытков, которую составит страховая сумма от стоимости объекта страхования.
Во-вторых, - во время срока действия договора, установленного собственником дачного домика (один год или два месяца - по усмотрению страхователя), страховой случай может наступить один, два или больше раз. Если страховая сумма в 100 тыс. руб. будет исчерпана при первом же страховом случае, то на выплату по следующим случаям денег на счету страховки не останется, и собственник дачного домика не получит ничего, т.к. сверх страховой суммы выплаты не производятся.
 
 
Регресс ("обратное требование") - данное законом страховщику право предъявить претензии третьей стороне (хозяйствующему субъекту или гражданину), виновной в наступлении страхового события, вызванного причинением вреда объекту страхования. В случае имущественного ущерба это чаще всего - пожары, проникновение воды из соседних помещений (затопление), а также хищение имущества. В таких случаях страховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, имеет право предъявить к лицу, которое несет ответственность за причиненный вред, регрессный иск независимо от того, причинен ли ущерб умышленно или по неосторожности.
Примечание. Регресс не относится к специфическим страховым терминам. Право регресса возникает во многих других, не связанных со страхованием отношениях. В страховании регрессные требования возникают как частный случай в обязательствах из причинения вреда.
 
В отношениях страхования используется также термин суброгация - переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Юридические тонкости различия регресса и суброгации при отношениях страхования носят сугубо профессиональный характер, здесь же достаточно подчеркнуть, что в том и другом случае речь идет о возмещении расходов страхователя за счет виновника ущерба.
 
Пример
В результате ДТП, произошедшего по вине дорожной службы, поврежден автомобиль водителя И., застрахованный по договору "автокаско". Водителю будет произведена выплата, предусмотренная страховым договором. После этого компания, застраховавшая автомобиль, получит право требовать возмещения потраченных ею денег с организации, виновной в наступлении неблагоприятных последствий.
 
 
1.3 Сущность договора страхования
 
По этому договору страхователь уплачивает премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая и, при его наличии, производит выплату.
Предмет договора страхования - особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмета договора страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной.
Примечание. Страховой риск не обязательно подразумевает "несчастный случай". В пенсионном страховании, например, страховым риском является наступление такого вероятностного события, как достижение застрахованным лицом определенного возраста. См. раздел Пенсии - Система социального страхования в РФ.
 
Предмет договора не совпадает с объектом договора.
 
Пример
Гражданин К. застраховал в страховой организации свое имущество. Предмет договора страхования - выплата страховой суммы в случае наступления страхового случая. Объект договора - застрахованное имущество.
 
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование - см. раздел Медицина и здоровье).
 
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
 
Договор страхования должен быть заключен только в письменной форме, любые устные договоры будут считаться недействительными. В качестве договора может быть составлен один документ, кроме того (по письменному или устному заявлению) страхователю может быть выдан подписанный страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Условия договора должны содержаться в этих документах, а также в правилах страхования. Правила должны быть одобрены или утверждены страховщиком (объединением страховщиков) и содержать ссылку на это, снабженную подписью представителя утвердившей их организации.
Конкретные правила касаются лишь определенного вида договора страхования и применяются для упрощения самой процедуры страхования, поскольку ссылка на них позволяет избежать перечисления в договоре страхования многочисленных условий, уже перечисленных в правилах (как, например, в стандартизированных правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые в обязательном порядке прилагаются к полису ОСАГО).
При защите своих интересов страхователь вправе ссылаться на указанные в договоре (страховом полисе) правила, даже если они для него необязательны.
При заключении договора (добровольного) стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил и об их дополнении.
Срок договора страхования - период времени, в течение которого застрахован объект страхования. Срок влияет на степень риска страховщика - чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования.
 
Пример
Гражданин Т. застраховал себя на 12 месяцев от несчастного случая на сумму в 20 тыс. руб. Он внес за страховку 240 руб. (страховая премия). Если бы он купил страховку на 1 месяц, то страховой платеж составил бы 20 руб. (240 : 12 = 20 руб.). За два месяца страхования он заплатил бы 40 руб. (20 х 2 = 40 руб.), за три месяца - 60 руб. (20 х 3 = 60 руб.) и т.д.
 
Срок договора страхования исчисляется с момента вступления его в силу, т.е. после уплаты страховой премии или первого ее взноса (если иной момент не предусмотрен договором).
Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, и заканчивает действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). По взаимному согласию сторон срок действия договора страхования может быть продлен (пролонгирован).
К существенным условиям договора страхования относятся:
- страховой интерес (при личном страховании - указание на застрахованное лицо);
- страховой риск (страховой случай);
- страховая сумма;
- срок действия договора страхования.
 
Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным.
Стороны вправе включить в договор условие о франшизе, т.е. оговорить страховую часть ущерба, не подлежащую возмещению страховщиком. Страховой взнос при этом уменьшается, что обычно устраивает страхователя, а страховой компании позволяет не распылять средства из страхового резерва по мелочам, а сохранить для более крупных выплат.
 
Пример
Владелец транспортного средства застраховал новый автомобиль от угона и ДТП на 300 тыс. руб., заплатив страховой взнос - 30 тыс. руб.
Если этот автомобиль попадет в ДТП и будет полностью уничтожен, страховая компания, согласно договору страхования, должна будет выплатить владельцу 300 тыс. руб. Чтобы иметь возможность делать такие выплаты, она формирует денежный страховой резерв.
Если застрахованный автомобиль будет поврежден незначительно (например, в ДТП у него сломается боковое зеркало), владелец автомобиля может потребовать у страховой компании возмещения ущерба и за это. Он должен будет вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы те зафиксировали наступление страхового случая, затем приехать в страховую компанию, предоставить ей протоколы (и т.д.), оформленные в органах ГИБДД, написать заявление о требовании выплаты. Вполне вероятно, что во время всех этих разъездов, ожиданий и расследований он потратит денег и времени больше, чем на покупку нового зеркала.
Именно это учитывает франшиза, которую стороны оговаривают при оформлении договора.
В рассматриваемом случае страховщик предложил клиенту франшизу в 5% от страховой суммы (от 300 тыс. руб.). В этих пределах (15 тыс. руб.) страхователь сам будет оплачивать мелкий ущерб, не обращаясь в страховую компанию. Более крупные возможные убытки страховая компания будет возмещать страхователю в объеме 95% от страховой суммы, т.е. в пределах 285 тыс. руб. (95% от 300 тыс. руб.).
 
Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис фактически является стандартной формой договора страхования, предлагаемого данным страховщиком клиентам по данному виду страхования. Он должен содержать следующие реквизиты:
- наименование документа;
- наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;
- фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, его место жительства (если помимо страхователя в договоре имеются также выгодоприобретатель, застрахованное лицо - их аналогичные данные);
- объект страхования (страховой интерес);
- размер страховой суммы;
- страховой риск;
- размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;
- срок действия договора страхования;
- порядок изменения и прекращения договора;
- другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;
- подпись страховщика.
 
Полис может быть разовым и генеральным. Разовый оформляется на простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).
 
 
2. Страхование жизни и здоровья - личное страхование
 
2.1 Рисковые договоры личного страхования
 
Каждый человек имеет возможность застраховать себя или своих близких в добровольном порядке:
- от несчастного случая;
- от тяжелых болезней;
- на случай смерти.
Примечание. Страхование только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается со страхованием на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения ("смешанное страхование").
 
В большинстве видов страхования жизни смерть (гибель) признается страховым событием, если она наступила в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т.п.), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя (застрахованного) случайный характер. Однако страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. Например, работодатель - юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т.п.) - в целях создания благоприятной атмосферы в коллективе может осуществлять личное страхование своих работников (физических лиц) за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).
Застрахованы могут быть как дееспособные физические лица, так и недееспособные.
По договору личного страхования взамен уплаченной страхователем премии страховщик обязуется выплатить единовременно (или выплачивать периодически) страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни определенного события.
Договоры личного страхования заключаются со множеством страхователей, и большинство из них являются стандартными, чтобы обеспечить равноправие страхователей.
Существуют рисковые и накопительные договоры личного страхования.
Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространено страхование от несчастных случаев. В этом качестве правилами личного страхования могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.
В правилах страхования уточняются несчастные случаи и болезни, на предмет которых проводится страхование, а также перечни событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и болезней.
Наиболее характерные признаки несчастного случая и болезней - их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Например, при падении с большой высоты нельзя заранее определить, какой ущерб будет причинен пострадавшему - последствиями могут быть как легкие ушибы, так и смерть упавшего. К рисковой категории относится страхование от несчастного случая и болезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные и высотные работы), охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях, а также страхование туристов и путешественников.
В страховой выплате будет отказано, если:
- страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая;
- страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования;
- страховой случай со страхователем (застрахованным) произошел вследствие:
- его алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- совершения или попытки совершения им преступления;
- управления им средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;
- совершения им противоправных действий;
- его участия в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п.
 
Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, телесное повреждение или болезнь) наступит, страховщик обязан произвести выплату; если не наступит, то выплата не производится.
 
 
2.2 Накопительные (сберегательные) договоры личного страхования
 
Многие граждане используют договоры страхования в качестве способа накопить сбережения.
Принимая от граждан (единовременно или периодически) определенные взносы, страховщик гарантирует им при наступлении обусловленного события (например при достижении оговоренного возраста) выплату сумм, как правило, превосходящих эти взносы.
За счет страховых взносов образуется особый фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную договором денежную сумму.
 
Пример
Шестидесятилетний гражданин К. решил сделать себе подарок к семидесятилетию, К. заключил накопительный договор страхования на 150 тыс. руб. Единовременный взнос составил 30 тыс. руб., а затем ежемесячно К. вносил по 1 тыс. руб. По окончании срока действия договора (т.е. при достижении К. семидесятилетнего возраста) он должен будет получить не только сумму, которую он внесет во исполнение договора страхования, но и превышающую ее (в виде процентов). В отличие от процесса накоплений в сберегательном банке, жизнь К. застрахована в страховой компании от несчастного случая, при наступлении которого он получит страховое возмещение.
 
Накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования. Например, страхование жизни предполагает периодическую уплату страховых взносов, а после окончания срока договора - получение оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. Страховая выплата производится и в случае, если смерть застрахованного наступает до окончания срока договора.
 
 
2.3 Обязательное личное страхование
 
Страхователь обязан страховать тех лиц, в отношении которых закон требует обязательного страхования их жизни и здоровья (например при оформлении на определенные виды работ). Об обязательном имущественном страховании см. раздел Автомобиль - Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств ("ОСАГО"). Страхование производится за счет страхователя или за счет заинтересованных лиц. Обязательное личное страхование пассажиров транспорта в предусмотренных законом случаях может осуществляться за счет самих пассажиров.
Узнав, что страхование не осуществлено, лицо, которое по закону должно быть застраховано, вправе потребовать обязательного страхования через суд от того, на кого такая обязанность возложена законом.
Если такое страхование все же не осуществлено (или произведено на худших условиях, чем того требует закон), то при наступлении страхового случая выгодоприобретателю за счет этого лица должно быть выплачено такое же вознаграждение, как и при надлежащем страховании.
Обязательного государственного страхования (за счет бюджетных средств) закон требует в отношении жизни и здоровья государственных служащих определенных категорий. Если такое страхование осуществляет государственная организация, заключать договор не обязательно, достаточно уплаты страховой премии в отношении определенного лица. Правила и условия такого страхования определяют закон или иной правовой акт, устанавливающий соответствующий вид обязательного страхования.
 
 
2.4 Страховые выплаты по договорам личного страхования
 
Выплата по договору личного страхования производится независимо от сумм, причитающихся страхователю (или третьему лицу) по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В состав наследственного имущества такие выплаты не входят.
 
Пример
Гражданин Л. включил в завещание пункт, предусматривающий наследование страхового обеспечения по договору личного страхования. Этот пункт будет считаться недействительным, при этом вся остальная часть завещания (если она составлена согласно требованиям законодательства), будет иметь силу.
 
При наступлении несчастного (страхового) случая помимо страховой выплаты застрахованному лицу будет выдано (по месту работы) пособие по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Если страхователь заключил несколько договоров страхования, и все они действуют на момент наступления предусмотренного в них страхового случая, застрахованное лицо должно получить страховку по каждому из этих договоров (независимо от того, в одной или в нескольких страховых компаниях заключены договоры). В отношении личного страхования принцип двойного страхования, действующий при страховании имущества (см. ниже), не применяется.
Страховая сумма при оформлении договора личного страхования по соглашению сторон может быть установлена в любом размере, но чаще применяются усредненные страховые суммы. Например, при страховании туристов, выезжающих за рубеж, размеры страховых сумм для разных стран могут составлять от 5 тыс. до 155 тыс. долларов. Конкретные страхователи могут устанавливать лимиты страховых сумм, свыше которых договоры заключаются только в индивидуальном порядке, иногда с медицинским освидетельствованием страхователя или застрахованного.
При личном страховании страховые выплаты производятся в случаях:
- временной утраты застрахованным общей трудоспособности или дееспособности;
- полной или частичной утраты застрахованным трудоспособности (получение инвалидности и др.);
- смерти или гибели застрахованного лица;
- окончания срока страхования, обусловленного договором;
- наступления определенного договором срока при страховании дополнительной пенсии.
 
В зависимости от условий страхования и соглашения сторон конкретные страховые выплаты по всем этих случаям могут меняться. Например, при временной утрате трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни страховка исчисляется в процентах от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности (в соответствии с условиями страхования в данной компании).
 
 
3. Имущественное страхование
 
3.1 Что может быть застраховано
 
Застраховано может быть любое имущество, находящееся в режиме владения, пользования или распоряжения.
Имущественным считается также страхование:
- гражданской ответственности;
- предпринимательских рисков.
 
К имуществу относятся:
- здания, сооружения, объекты незавершенного строительства (и другие виды недвижимого имущества);
- транспортные средства (автомобили, тракторы, рыболовецкие суда);
- оборудование (инвентарь, машины и механизмы производственного и подсобного назначения);
- товарно-материальные ценности (готовая продукция, сырье, перевозимые грузы и т.д.).
 
Перечень видов имущества считается открытым, в него входят вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, в том числе имущественные права, т.е. любые ценности, кроме тех, которые фигурируют в договорах страхования иных видов. Под имуществом при этом понимается не только отдельный предмет или вещь, но и группа вещей или предметов и т.п.
Наиболее распространено добровольное страхование следующих видов имущества:
- подворий и квартир;
- дач и садовых участков;
- жилья и имущества;
- имущества туристов и др.
 
Страхователями могут быть граждане, которым принадлежит имущество на правах личной собственности.
Заключение договоров имущественного страхования регламентируется общими правилами, существующими для заключения договоров - см. раздел Гражданское право.
О страховании недвижимости см. также Титульное страхование.
 
 
3.2 Договор имущественного страхования
 
См. также главу Страхование автомобиля в разделе Автомобиль и другие транспортные средства.
Имущественное страхование не предусматривает извлечение страхователем дополнительных доходов, а имеет целью лишь компенсацию понесенных им убытков. Поэтому величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.
Даже если страхователь заключил договоры с несколькими страховщиками (двойное страхование) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то возмещение, полученное от всех страховщиков, не может превышать эту стоимость. Возмещение, которое должен будет выплатить каждый из них, пропорционально отношению страховки, указанной в договоре с ним, к общей сумме по всем договорам, заключенным таким страхователем.
Имущественное страхование защищает имущественные интересы граждан при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п., но только если они носят непреднамеренный (случайный) характер.
Повреждением имущества считается отсутствие признаков его полной гибели или уничтожения, при возможности его восстановления путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кражей признается изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.
Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений или забастовок.
 
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Страховщики могут оговорить свое право не компенсировать убытки, возникшие вследствие:
- умышленных действий застрахованного;
- скрытия дефектов или действительной стоимости имущества;
- гибели (уничтожения) имущества при участии страхователя;
- повреждения или разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;
- кражи, хищения, грабежа по сговору страхователя с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.
 
Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Такой интерес, как правило, возникает у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, передаваемой на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель.
 
Пример
Гражданин В., являясь предпринимателем, оказывает услуги по хранению отдельных видов имущества. Он заинтересован в его сохранности, поэтому все имущество, находящееся у него, застраховано. В данном случае был заключен договор страхования имущества, где объектом страхования выступают отдельные вещи, полученные В. на хранение, за случайную гибель которых он несет ответственность.
 
Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу. Имущественный интерес при страховании, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или, что практически намного удобнее, переоформлен на нового хозяина имущества. При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества - обращения взыскания на имущество по обязательствам, реквизиции, конфискации и пр.
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Вместе с тем договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени (наименования) выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Полис на предъявителя особенно удобен в случае страхования грузов (партий товаров), которые многократно переходят из рук в руки. При смене собственника можно не перезаключать договор страхования, а просто передавать полис.
 
Страховые случаи включают пожары, стихийные бедствия, аварии и другое. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта. Договор страхования заключается, как правило, на год, но действует неопределенный период, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит необходимые платежи вновь (пролонгирует договор). Страховое возмещение обычно рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ - имущества, принятого со стороны или арендованного.
 
Пример
Собственник частного коттеджа Л. оформил договор страхования и получил страховой полис, по которому он является страхователем и выгодоприобретателем, (т.е. в случае наступления страхового случая указанную в договоре выплату будет получать он сам).
В качестве объекта страхования в договоре указан коттедж как строение. Это означает, что собственник застраховал лишь стены и крышу своего коттеджа. Он мог застраховать также и внутреннюю дорогостоящую отделку потолка и стен, а также мебель, компьютер, носильные вещи и т.д., но тогда ему пришлось бы заплатить за страховку больше. Срок действия договора - с 12 июня 2005 г. по 11 июня 2006 г. (один год). Страховые риски: пожар, наводнение. Страховая сумма - 1 млн. руб. Страховая премия 10 тыс. руб. (т.е. 1% от страховой суммы).
Подписав договор, Л. приобрел не только право на получение страховой выплаты в случае ущерба, нанесенного предполагаемым пожаром (наводнением), но и обязанность при наступлении страхового случая предпринять все возможные действия по спасению своего имущества. Страховая компания оценит размер нанесенного ущерба и выплатит страховое возмещение за конкретный ущерб (а не всю страховую сумму в 1 млн. руб.), но только в случае пожара или наводнения.
Если на коттедж, например, упадет потерпевший аварию самолет и разрушит его, Л. не вправе требовать страховое возмещение, поскольку его коттедж от такого случая застрахован не был.
 
При заключении договора страхователь имеет интерес в получении выплаты, а страховщик - в том, чтобы страховой случай не наступил. Условия договора необходимо тщательно изучать, поскольку возможны ситуации, когда положения договора страхования имеют решающее значение при рассмотрении в суде.
 
Пример
Условия договора страхования от угона предусматривали хранение автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке, а также установку на нем специальной охранной системы. Однако такая система установлена не была, а угон автомобиля был совершен не с охраняемой стоянки, а от дома владельца. В результате страховая компания отказалась выплатить страховку.
Суд признал действия страховщика правомерными и в иске о взыскании со страховой компании суммы страховки владельцу автомобиля отказал.
 
Страхователями по договору имущественного страхования могут быть как юридические, так и физические лица.
Несмотря на то, что страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком, закон устанавливает ее предельный размер: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.
В договоре фиксируется страховая или действительная стоимость имущества. Если страховая сумма ее превышает, договор считается недействительным в части превышения. Если же она ниже страховой стоимости, размер возмещения сокращается пропорционально ее отношению к страховой стоимости.
На основании страхового акта (аварийного сертификата) и заявления страхователя производится выплата страховки (при наступлении страхового случая и соблюдении всех условий договора). Она не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу (если договором не предусмотрены выплата определенной суммы или возмещение в виде компенсации ущерба в натуральной форме, например недвижимостью, автомашинами и др.).
Даже если страхователь заключил договоры с несколькими страховщиками (двойное страхование) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то возмещение, полученное от всех страховщиков, не может превышать эту стоимость. Возмещение, которое должен будет выплатить каждый из них, пропорционально отношению страховки, указанной в договоре с ним, к общей сумме по всем договорам, заключенным таким страхователем.
Страховое возмещение может быть выплачено как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу). Однако обязанность по выплате ему страховки возникает у страховщика только при наступлении страхового случая, до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение возмещения.
 
 
3.3 Обязанности страховщика и страхователя
 
Страховщик, заключивший договор имущественного страхования, дополнительно обязан:
- в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества перезаключить договор (по заявлению страхователя) с учетом этого обстоятельства;
Примечание. Страхователь вправе потребовать (до наступления страхового случая) такого перезаключения с соответствующей доплатой страховой премии, даже если против этого возражает страховщик.
 
- возместить расходы страхователя, произведенные им при страховом случае в целях уменьшения убытков, даже если предпринятые им меры оказались безуспешными, но были необходимы или производились по указанию страховщика.
Примечание. Необходимыми считаются расходы, требующиеся для уменьшения убытков и при этом потенциально способные уменьшить величину убытков таким образом, чтобы на стороне страховщика возникла экономия. Причем важна возможная (а не реальная) экономия, которая может по каким-либо случайным причинам и не реализоваться на практике.
 
Страховщик освобождается от возмещения убытков страхователя, если тот умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы их уменьшить. Целиком от выплаты страховщик не освобождается, но страховое возмещение уменьшается на величину убытков, дополнительно понесенных страхователем в результате непринятия им необходимых мер.
Страхователь, заключивший договор имущественного страхования, дополнительно обязан сообщить страховщику обо всех заключенных или заключаемых им договорах страхования в отношении конкретного страхового интереса (с тем, чтобы возмещение по конкретному договору не превысило действительной стоимости имущества).
Страхователь (а также застрахованное лицо, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если оно намерено воспользоваться правом на страховое возмещение), после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан:
- принять разумные и доступные меры по предотвращению или уменьшению вреда (поскольку страховщик не должен возмещать убытки, вызванные бездействием страхователя, иначе тот получит сверхвозмещение);
Примечание. При этом страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю (они могут быть включены в договор или даны позднее, в том числе после наступления страхового случая).
 
- незамедлительно известить страховщика:
- о возбуждении против него уголовного дела, проведении предварительного расследования или иных уголовно-процессуальных действий в связи со страховым случаем;
- обо всех требованиях имущественного характера, предъявленных к ему в связи со страховым случаем;
Примечание. Он обязан принять меры к тому, чтобы потерпевшее лицо до рассмотрения этих требований страховщиком не обращалось с иском в суд. В ходе их рассмотрения он обязан делать (по указанию страховщика) письменные запросы заявителю о предоставлении документов, необходимых для проведения расследования страховщиком, а также обеспечить участие страховщика в осмотре поврежденного имущества и оценке причиненного вреда.
 
- о предъявлении потерпевшим лицом иска в суд до рассмотрения материалов страховщиком и вынесения им своего решения (он обязан, по просьбе страховщика, выдать доверенность указанному им лицу на право представлять ответчика в судебном процессе);
 
- без согласия страховщика не признавать требования, предъявленные ему в связи со страховым случаем, не принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, а также не возмещать убытки;
- оказывать содействие страховщику в судебной и внесудебной защите по страховым случаям;
- подать страховщику письменное заявление установленной формы о выплате страхового возмещения с указанием известных ему обстоятельств возникновения страхового случая.
 
Если страхователь нарушит какую-либо из этих обязанностей, страховщик получит право не выплачивать страховое возмещение по договору в той мере, в которой это привело к возникновению или увеличению суммы убытка.
 
 
3.4 Страхование финансовых рисков
 
Финансовые риски относятся к предпринимательским рискам.
К финансовым относятся следующие виды рисков:
- в области коммерческого кредита;
- в области ценных бумаг;
- в сфере недвижимости;
- валютные и биржевые риски;
- риски неплатежей;
- от убытков вследствие перерывов в производстве;
- от убытков вследствие выхода из строя техники;
- от убытков вследствие несовершенства технологий;
- от убытков вследствие аварий при перевозке грузов;
- другие риски.
 
Их страхование гарантирует, что финансовые обязательства по какой-либо сделке будут выполнены.
 
Пример
Гражданин купил однокомнатную квартиру в доме, который должен быть сдан в эксплуатацию через два года. Он внес 700 тыс. руб., но никаких гарантий, что дом будет построен, он не имеет.
Однако он может застраховать свой финансовый риск (в добровольном порядке) и гарантировать себе хотя бы то, что его деньги не пропадут.
Объект страхования в данном случае - имущественные интересы страхователя, связанные с риском его убытков в результате его участия в инвестиционной деятельности, результатом которой является приобретение права собственности на объект недвижимости.
 
Договором страхования могут быть предусмотрены следующие страховые случаи:
- невозвращение страхователю внесенных им денежных средств по договору о привлечении финансовых средств (при условии отсутствия регистрации права собственности страхователя на объект недвижимости) по причинам, не зависящим от страхователя, в срок, предусмотренный договором страхования;
- невозвращение страхователю внесенных им денежных средств по договору с должником о привлечении финансовых средств (при условии отсутствия регистрации права собственности страхователя на объект недвижимости) по причине признания судом должника банкротом.
 
Под не зависящими от страхователя понимаются следующие причины:
- построенное жилье не пригодно для проживания, строительство объекта недвижимости остановлено (прекращено) из-за ошибки в проектировании, принятия судом соответствующего решения;
- противоправные действия должника;
- другие причины.
 
Под должником понимается та сторона договора, которая привлекает финансовые средства (например организация, которая до начала строительства дома берёт деньги с граждан, желающих в нем участвовать).
Застрахован может быть риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования финансового риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования финансового риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
К страховым случаям не относится невозврат страхователю внесенных им денежных средств в результате следующих обстоятельств:
- требования страхователя о возврате должником денежных средств до срока, установленного в договоре о привлечении финансовых средств;
- несовершение страхователем действий (предусмотренных законом или договором), до совершения которых должник не мог исполнять свои обязательства;
- несовершение страхователем действий, необходимых для регистрации права собственности на объект недвижимости, неявки ко времени назначенной регистрации;
- обстоятельств непреодолимой силы, препятствующей или делающей невозможным исполнение должником своих обязанностей;
- признания договора о привлечении финансовых средств недействительным.
 
Под убытками понимается сумма, внесенная страхователем по договору о привлечении финансовых средств. Страховая сумма не должна превышать размера ожидаемых убытков, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Она устанавливается обычно в рублях - например в сумме, эквивалентной конкретной сумме в долларах США (по официальному курсу ЦБ РФ, установленному на момент заключения договора страхования).
Если увеличение стоимости объекта недвижимости произошло только за счет степени готовности объекта, то страховая сумма не может быть увеличена.
При наступлении страхового случая выплата возмещения производится в размере суммы понесённого убытка, но не выше страховой суммы, установленной договором.
Если страхователь получил возмещение ущерба от должника, то страховая компания устанавливает размер выплаты после вычета суммы стоимости имущества, возвращенной страхователю должником.
Понесенный ущерб должен быть подтвержден документами, подтверждающими факт наступления страхового случая и устанавливающими размер ущерба.
В размер страхового возмещения не включаются:
- убытки, возникшие вследствие каких-либо недостатков (скрытых и других) объекта недвижимости;
- убытки в виде упущенной выгоды, хотя они вызваны страховым случаем;
- убытки, возникающие вследствие пользования чужими денежными средствами;
- неустойка, моральный вред.
 
При необходимости для определения причины наступления страхового случая и размера убытков привлекаются специалисты (эксперты) компетентных организаций, причем как страховщик, так и страхователь имеет право потребовать проведения независимой экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения, а впоследствии, в зависимости от ее результатов, эти расходы оплачиваются по договоренности или той стороной, действия которой признаны необоснованными.
 
 
3.5 Страхование ответственности
 
О страховании гражданской ответственности автовладельцев, в том числе обязательном - см. главу Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств ("ОСАГО") в разделе Автомобиль и другие транспортные средства.
Профессиональная ответственность - т.е. ответственность за материальный ущерб, причиненный лицами некоторых профессий их клиентам (третьим лицам) в результате их непреднамеренных профессиональных действий или халатности в процессе выполнения служебных обязанностей, также может быть застрахована.
Юридическая ответственность за нарушение договорных обязательств возникает в таких случаях как у самого профессионального лица, так и у лиц, действующих от его имени. Застрахована может быть только юридическая ответственность, к моральной ответственности страхование не применяется.
Может быть застрахована профессиональная ответственность врача, нотариуса, архитектора, фармацевта, адвоката, риэлтера, патентного поверенного, строителя, а также представителей еще многих профессий.
 
Пример
При участии риэлтера была продана двухкомнатная квартира стоимостью в 1 млн. руб. Впоследствии выяснилось, что несколько лет тому назад квартира была продана незаконно: в ней были прописаны несовершеннолетние дети, которые теперь выросли и предъявили иск о восстановлении своих утраченных прав, который суд удовлетворил.
Собственник, купивший квартиру при участии риэлтера, пострадал. Профессиональную ответственность в размере 1 млн. руб., затраченных на покупку этой квартиры, несет риэлтер, поскольку по договору с клиентом именно он обязан был проверить квартиру на "чистоту", но сделал это с недостаточной степенью требующейся от него осмотрительности.
Если риэлтер заранее застраховал свою профессиональную ответственность, расплачиваться вместо него будет страховая компания.
 
 
3.6 Титульное страхование
 
Титульное страхование предусматривает страхование риска утраты права собственности на недвижимое имущество. В отличие от имущественного страхования речь здесь идет не о потере или порче самого имущества (жилья), а о потере права собственности на него.
Как правило, подобные ситуации могут возникнуть при покупке недвижимости в результате разного рода мошенничества. Ни один риэлтер не сможет с абсолютной уверенностью гарантировать, что покупаемая квартира "чистая". Следует иметь ввиду, что сделка по покупке недвижимости может быть признана недействительной, если:
- сделка не соответствует требованиям закона или иных правовых актов;
- сделка совершена недееспособным гражданином, или несовершеннолетним;
- сделка совершена гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими;
- сделка совершена под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы;
- в других установленных законом случаях.
 
Возможны случаи подлога документов (например согласия супруги на сделку). При покупке наследуемой квартиры бывает сложно проверить, все ли наследники воспользовались своими правами. В общем, рисков для покупателя недвижимости множество. Сделка может быть признана недействительной даже спустя значительное время после ее совершения. Законом установлен трехгодичный срок исковой давности по недействительным сделкам. Следовательно, договор титульного страхования имеет смысл заключать на срок не менее 3 лет.
В случае признания сделки недействительной одна сторона возвращает деньги, а другая возвращает жилье законному владельцу. На практике может возникнуть ситуация, когда денег у "продавца" не окажется, и другого имущества, на которое можно обратить взыскание, тоже не будет или его будет недостаточно, т.е. возвращать ему будет нечего. Или продавца невозможно будет найти. В таких случаях титульное страхование значительно упрощает ситуацию.
При титульном страховании покрываются только риски утраты права собственности. От других рисков титульное страхование не убережет. Например, если у жилья есть какое-либо обременение, то это не будет считаться страховым случаем.
При титульном страховании обращаться за страховым возмещением можно только после вынесения судом решения о прекращении права собственности на жилое помещение.
 
 
4. Образцы документов
 
Примерная форма договора личного страхования от несчастных случаев
Примерная форма договора титульного страхования (страховое возмещение определяется в размере действительной стоимости имущества)
Примерная форма договора титульного страхования (страховое возмещение определяется в размере выданного кредита)
Примерная форма договора страхования ответственности заемщика
Примерная форма договора страхования жизни и трудоспособности заемщика
Примерная форма договора ипотечного страхования (страховое возмещение определяется в размере действительной стоимости имущества)
Примерная форма договора ипотечного страхования (страховое возмещение определяется в размере выданного кредита)
Примерная форма жалобы на отказ в страховой выплате по договору страхования
Примерная форма искового заявления о взыскании страховой выплаты по договору страхования
Примерная форма искового заявления о взыскании страхового возмещения