Домашняя правовая энциклопедия.
Раздел IV-I. Деньги и банки
 
Оглавление Домашней правовой энциклопедии
Алфавитно-предметный указатель
 
1. Наличные деньги
 
1.1 Проверка подлинности рублевых банкнот
 
Для облегчения выявления подделки можно использовать лупу и ультрафиолетовую лампу.
Целесообразно рассматривать сомнительную купюру в следующем порядке:
- рассмотреть купюру на просвет, убедиться в наличии водяного знака и защитной полосы с повторяющимся текстом;
- убедиться в наличии защитных волосков в бумаге;
- осветить купюру ультрафиолетовым светом: у подлинной купюры должны светиться защитные волоски и элементы узора, у фальшивой - возможно яркое голубое свечение;
- проверить наличие букв РР в нижней части лицевой стороны купюры, рассматривая ее под большим углом;
Примечание. Поскольку заметить буквы очень трудно, их отсутствие нельзя считать уверенным признаком подделки.
 
- убедиться, что краски не расплываются, изображения четкие, линии сплошные (не состоят из точек), нет глянцевого блеска;
- рассмотреть в увеличительное стекло серийный номер купюры и микропечать, которая должна хорошо читаться.
 
 
1.2 Проверка долларов США
 
Доллары США, выпущенные до 1996 г., не имеют водяного знака и не проявляют люминесцентного свечения в ультрафиолетовых лучах, поэтому подделать их легче.
Порядок проверки следующий:
- проверить отсутствие потертостей или утолщения бумаги в местах цифрового обозначения номинала купюры;
- убедиться в наличии защитных волосков в бумаге купюры;
- в ультрафиолетовых лучах фальшивая купюра может дать голубое свечение;
- убедиться, что краски не расплываются, изображения четкие, линии сплошные (не состоят из точек), нет глянцевого блеска;
- рассмотреть в увеличительное стекло серийный номер купюры и микропечать, которая должна хорошо читаться.
 
На купюрах образца 1996 г. (20, 50 и 100 долларов), кроме того, должны быть:
- водяной знак (портрет президента, аналогичный изображенному на купюре);
- защитная полоса с повторяющимся текстом "USA 20", "USA 50" или "USA 100".
 
 
1.3 Проверка банкнот евро
 
Для обозначения евро используется знак - "евро". Выпускаются банкноты евро 7 номиналов - 5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500 евро. Все они имеют различные размеры и каждая - свой преобладающий цвет. Банкноты отпечатаны на специально изготовленной бумаге, состоящей из чистого хлопка.
На банкнотах изображены сооружения различных архитектурных стилей. Эти сооружения не существуют в реальности.
Евро хорошо защищены от подделки. На банкнотах присутствует ряд трудно подделываемых элементов защиты: микропечать, водяные знаки, защитная полоска с микротекстом, ультрафиолетовая защита и др.
Внизу на обеих сторонах банкнот расположено название валюты латинскими - EURO и греческими - EYPO буквами. В греческих буквах расположен микротекст - цифровое обозначение номинала банкноты.
На лицевой стороне банкнот имеется фольга определённой формы с голограммой на которой в зависимости от угла зрения виден основной мотив изображения, цифровой номинал купюры, а также повторяющийся микротекст, название валюты в 2 транскрипциях.
При ультрафиолетовом освещении банкноты светятся красным и жёлто-зелёным цветом. Защитные волоски на евро в обычном свете не видны, зато в ультрафиолете они хорошо заметны и светятся желто-зеленым, красным и синим цветом.
На оборотной стороне банкнот достоинством в 5, 10 и 20 евро краской золотистого цвета надпечатана поперечная полоска, на которой читаются евросимвол и номинал в негативном исполнении.
 
 
2. Валютные операции
 
2.1 Основные понятия
 
Иностранной валютой являются денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего государства, а также денежные знаки, изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену. К понятию иностранной валюты относятся и средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.
В число валютных операций входят:
- приобретение и отчуждение валютных ценностей на законных основаниях, а также использование валютных ценностей в качестве средства платежа;
- приобретение и отчуждение валюты РФ и внутренних ценных бумаг, если в этих операциях участвуют нерезиденты;
- ввоз на таможенную территорию РФ и вывоз с таможенной территории РФ валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг;
- перевод иностранной валюты, валюты РФ, внутренних и внешних ценных бумаг со счета, открытого за пределами территории РФ, на счет того же лица, открытый на территории РФ, и со счета, открытого на территории РФ, на счет того же лица, открытый за пределами территории РФ;
- перевод нерезидентом валюты РФ, внутренних и внешних ценных бумаг со счета (с раздела счета), открытого на территории РФ, на счет (раздел счета) того же лица, открытый на территории РФ.
 
Физические лица должны проводить валютные операции только через банковские счета в уполномоченных банках, за исключением следующих:
- передача валютных ценностей в дар государству, фондам, организациям на общественные и благотворительные цели;
- дарение их супругу и близким родственникам;
- завещание валютных ценностей или получение их по праву наследования;
- приобретение, продажа и обмен в целях коллекционирования единичных иностранных денежных знаков и монет, в том числе из драгоценных металлов;
- перевод физическим лицом - резидентом из России и получение в России физическим лицом - резидентом перевода без открытия банковских счетов, осуществляемые в установленном Центральным банком РФ порядке;
- покупка у уполномоченного банка или продажа уполномоченному банку физическим лицом - резидентом наличной иностранной валюты, обмен, замена денежных знаков иностранного государства (группы иностранных государств), а также прием для направления на инкассо в банки за пределами территории РФ наличной иностранной валюты;
- расчеты физических лиц - резидентов в иностранной валюте в магазинах беспошлинной торговли, а также при реализации товаров и оказании услуг физическим лицам - резидентам в пути следования транспортных средств при международных перевозках.
 
Правила валютного регулирования существенно различаются для нерезидентов и резидентов.
Резиденты - это:
- граждане РФ, за исключением постоянно проживающих в иностранном государстве не менее одного года, в том числе имеющих выданный каким-либо иностранным государством вид на жительство, либо временно пребывающих в иностранном государстве не менее одного года на основании рабочей визы или учебной визы со сроком действия не менее одного года или на основании совокупности таких виз с общим сроком действия не менее одного года;
- постоянно проживающие в РФ иностранные граждане и лица без гражданства, имеющие вид на жительство в РФ;
- юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ, и их заграничные филиалы, представительства и иные подразделения;
- дипломатические, консульские и другие официальные учреждения РФ за рубежом;
- сама Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования.
 
Валютные операции между резидентами запрещены, за исключением:
- получения и возврата кредитов и займов, уплаты сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам;
- внесения денежных средств резидентов на банковские счета (вклады) и получения их со счетов (вкладов);
- банковских гарантий, а также в связи с исполнением резидентами обязательств по договорам поручительства и залога;
- купли-продажи физическими лицами наличной и безналичной иностранной валюты и чеков в иностранной валюте, а также обмена, замены иностранных денежных знаков не для целей осуществления предпринимательской деятельности;
- выплаты заработной платы и командировочных расходов сотрудникам представительства юридического лица - резидента, находящегося за пределами территории РФ;
- дарения валютных ценностей супругу, близким родственникам или государству;
- завещания валютных ценностей или получения их по праву наследования;
- приобретения и отчуждения физическим лицом - резидентом в целях коллекционирования единичных денежных знаков и монет;
- переводов за пределы РФ и в РФ из-за рубежа, с некоторыми ограничениями (не более 5 000 долларов в день);
Примечание. Физические лица - резиденты могут без ограничений переводить валюту со своих счетов, открытых в уполномоченных банках, в пользу своих супругов или близких родственников (родителей, детей, дедушек, бабушек, внуков, братьев, сестер, усыновителей и усыновленных), на их счета, открытые в уполномоченных банках либо в банках, расположенных за пределами территории РФ.
 
- купли-продажи наличной валюты в уполномоченном банке;
- операций, связанных с расчетами в магазинах беспошлинной торговли, а также с расчетами при реализации товаров и оказании услуг пассажирам в пути следования транспортных средств при международных перевозках;
- операций, связанных с осуществлением обязательных платежей (налогов, сборов и других платежей) в бюджеты всех уровней;
- ряда других операций, разрешенных российским законодательством.
 
Все прочие (не являющиеся резидентами) лица, т.е., в основном, - иностранцы и российские граждане, проживающие за рубежом, а также иностранные и международные организации - являются нерезидентами.
Нерезиденты могут иметь счета (как рублевые, так и валютные) в российских коммерческих банках.
Резиденты и нерезиденты, осуществляющие в РФ валютные операции, имеют право:
- на возмещение реального ущерба, причиненного неправомерными действиями (бездействием) органов и агентов валютного контроля и их должностных лиц;
- знакомиться с актами проверок, проведенных органами и агентами валютного контроля;
- обжаловать действия этих органов в порядке, установленном законодательством РФ.
 
Участники валютных операций обязаны:
- представлять органам и агентам валютного контроля все запрашиваемые ими документы и информацию о валютных операциях, а также объяснения в ходе проверок и по их результатам;
- вести учет, составлять отчетность по проводимым валютным операциям и обеспечивать их сохранность в течение не менее 3 лет;
- выполнять требования (предписания) органов и агентов валютного контроля об устранении выявленных нарушений.
 
За нарушение валютного законодательства РФ предусмотрена уголовная, а также административная ответственность.
Невозвращение в крупном размере из-за границы руководителем организации средств в иностранной валюте, подлежащих в соответствии с законодательством Российской Федерации обязательному перечислению на счета в уполномоченный банк Российской Федерации, наказывается ограничением свободы на срок до 3 лет, либо принудительными работами на срок до 3 лет, либо лишением свободы на тот же срок.
Административная ответственность в виде штрафа для граждан, не являющихся предпринимателями, предусмотрена за:
- осуществление незаконных валютных операций; - представление в налоговый орган с нарушением установленного срока или не по установленной форме уведомления об открытии (закрытии) счета (вклада) или об изменении реквизитов счета (вклада) в банке, расположенном за пределами территории Российской Федерации, а также непредставление в налоговый орган указанного уведомления;
- нарушение установленного порядка ввоза и пересылки в Российскую Федерацию и вывоза и пересылки из Российской Федерации валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг в документарной форме.
Примечание. С 13 февраля 2013 г. наказание в виде штрафа предусматривается, в частности, за куплю-продажу иностранной валюты и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, минуя уполномоченные банки, либо осуществление валютных операций, расчеты по которым произведены, минуя счета в уполномоченных банках или счета (вклады) в банках, расположенных за пределами России, в случаях, не предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации, либо осуществление валютных операций, расчеты по которым произведены за счет средств, зачисленных на счета (вклады) в банках, расположенных за пределами России, в случаях, не предусмотренных российским законодательством.
 
2.2 Обмен валюты
 
Обменный пункт - это обиходное наименование специально отведенного места (в помещении отделения банка) для осуществления операций по купле-продаже и конверсии иностранной валюты.
В помещениях уполномоченного банка (филиала), в которых производятся операции с наличной валютой, на стенде или в ином оформленном виде, доступном для обозрения, должны, в частности, находиться следующие информация и документы:
- наименование, местонахождение (почтовый адрес) и телефон уполномоченного банка (филиала уполномоченного банка);
- перечень операций и иных сделок с валютой и чеками, осуществляемых в данном подразделении;
- курсы валют;
- информация о размерах комиссионного вознаграждения;
- правила приема поврежденных денежных знаков;
- правила приема чеков;
- информация о работе с монетой иностранных государств;
- выписка из Инструкции ЦБР от 16 сентября 2010 г. N 136-И.
 
При совершении операции с наличной валютой физическое лицо (резидент или нерезидент) обязано предъявить кассиру паспорт (документ, удостоверяющий личность).
Примечание. Предъявлять паспорт не требуется при обмене суммы, не превышающей 15 000 руб.
 
За совершение обменных операций может взиматься комиссионное вознаграждение (в рублях или валюте).
 
Уполномоченные банки, их офисы и филиалы могут совершать, в частности:
- покупку наличной иностранной валюты за рубли;
- продажу наличной иностранной валюты за рубли;
- продажу валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств) за валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств) (конверсия);
- размен;
- покупку и продажу чеков за рубли и иностранную валюту;
- прием и выдачу валюты с банковских счетов клиентов;
- прием валюты для переводов и ее выдачу;
- другие операции.
 
Банк (филиал) не вправе при осуществлении операций с наличной иностранной валютой и чеками устанавливать своими внутренними документами:
- ограничения по номиналу и годам выпуска находящихся в обращении денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств);
- ограничения по суммам покупаемой (принимаемой) и продаваемой (выдаваемой) наличной иностранной валюты, за исключением ограничений по монетам и ограничений по сумме выдаваемой наличной иностранной валюты при выдаче наличной иностранной валюты с банковских счетов физических лиц с использованием платежных карт;
- разные курсы иностранных валют для разных номиналов денежных знаков.
 
 
2.3 Ввоз и вывоз валюты за рубеж
 
При единовременном ввозе в РФ физическими лицами (как резидентами, так и нерезидентами РФ) наличной иностранной валюты и (или) валюты РФ, а также дорожных чеков, внешних и (или) внутренних ценных бумаг в документарной форме в сумме, превышающей в эквиваленте 10 000 долларов США, ввозимая валюта, чеки и ценные бумаги подлежат декларированию.
Ранее ввезенная или переведенная валюта в пределах, указанных в таможенной декларации или ином документе, подтверждающем их ввоз или перевод в РФ, может быть вывезена без ограничений. Если подтверждающего ввоз документа нет, вывоз валюты (иностранной и российской) в сумме свыше эквивалента 10 000 долларов не допускается. Дорожные чеки в сумме свыше 10 000 долларов вывозить можно при условии обязательного декларирования.
Для единовременно вывозимой суммы, не превышающей эквивалента 10 000 долларов США, не требуется представлять в таможенный орган документы, подтверждающие, что вывозимая наличная иностранная валюта и (или) валюта РФ была ранее ввезена или переведена в РФ либо приобретена в России. Вывозимые суммы, превышающие 3 000 долларов США, подлежат декларированию.
Курсы валют устанавливаются по официальному курсу ЦБ на день декларирования.
Физическое лицо - резидент имеет право в течение одного операционного дня перевести из РФ без открытия банковского счета в уполномоченном банке иностранную валюту или валюту РФ в сумме, не превышающей в эквиваленте 5 000 долларов США. Он может получить иностранную валюту по переводу в РФ на счет в уполномоченном банке, если она отправлена со счета в иностранном банке физическим лицом - резидентом, либо если перевод отправит нерезидент.
Физическое лицо - нерезидент может переводить и получать наличную иностранную валюту без ограничения.
Необходимые документы
Перевод валюты из РФ (получение в РФ) возможен при предъявлении паспорта (заменяющего документа), поручения или заявления, а также доверенности.
 
Законодательство многих стран разрешает ввозить наличную валюту только при обязательном письменном декларировании (либо всей ввозимой валюты, либо начиная с определенной суммы). США и практически все страны ЕС требуют декларации крупных сумм, т.е. превышающих эквивалент 10 000 долларов.
 
 
3. Банки, вклады и кредит
 
3.1 Банковская система России
 
Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банков - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Через банки финансируются отрасли экономики, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки и управление имуществом.
В Российской Федерации установлена двухуровневая банковская система, первый уровень которой образует Центральный банк. Он выполняет следующие функции:
- разрабатывает и проводит государственную денежно-кредитную политику;
- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
- утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;
- устанавливает правила расчетов в РФ;
- осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе;
- устанавливает правила банковских операций;
- обслуживает счета бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ;
- управляет золотовалютными резервами;
- принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает, приостанавливает действие и отзывает лицензии на осуществление банковских операций;
- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
- регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;
- иные функции в соответствии с федеральными законами.
 
Кроме Центрального банка РФ (Банка России) в банковскую систему РФ входят кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Все банки представляют собой кредитные организации. Банковские операции могут проводить все кредитные организации, но только банки имеют право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать эти средства в качестве кредитов от своего имени и за свой счет, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.
Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.
Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, состав которых устанавливается Банком России.
Ни одно юридическое лицо в РФ не может использовать в своем фирменном наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что это юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций, если оно не получило от Банка России лицензию на осуществление банковских операций.
 
 
3.2 Банковская тайна
 
Банковская тайна существует для защиты интересов клиентов кредитных организаций. Информация, касающаяся банка как коммерческой организации, защищается в порядке, предусмотренном для коммерческой тайны.
Иногда встречается утверждение, что банковская тайна является подвидом коммерческой тайны т.е. понимается в более узком смысле, входит в ее состав. Однако охрана информации, составляющей банковскую тайну, осуществляется независимо от того, имеет эта информация действительную или потенциальную коммерческую ценность или нет. Следовательно, банковская тайна - более широкое понятие, не всегда совпадающее с коммерческой тайной. Но в определенных случаях режим коммерческой тайны распространяется и на банковскую тайну.
Коммерческая тайна - это режим конфиденциальности информации, позволяющий ее обладателю при существующих или возможных обстоятельствах увеличить доходы, избежать неоправданных расходов, сохранить положение на рынке товаров, работ, услуг или получить иную коммерческую выгоду.
Право отнесения информации к коммерческой тайне, определения перечня и состава такой информации принадлежит ее обладателю.
Разглашение коммерческой тайны влечет за собой дисциплинарную, гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Банковская тайна имеет другую специфику, но во многом отвечает требованиям, предусмотренным для коммерческой тайны.
Обязанность по сохранению банковской тайны распространяется на кредитные, аудиторские организации, Центральный банк РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов. Их служащие должны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, если это не противоречит федеральному законодательству.
Тайна распространяется и на движение вкладов (размер, время и сумма поступления или изъятия, от кого и по каким основаниям поступают суммы и пр.). Сведения, составляющие банковскую тайну, бывают получены кредитной организацией в процессе осуществления банковских операций и других сделок.
Кредитная организация не обязана хранить в тайне сведения о контрагентах своих клиентов, а также другую информацию, не имеющую непосредственного отношения к банковскому счету (кроме сведений о клиенте), если она не взяла на себя такие обязательства, однако каких-либо пределов для распространения режима банковской тайны на иные сведения закон не содержит.
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются:
- им самим;
- судам;
- органам принудительного исполнения судебных актов (в пределах задолженности, подлежащей взысканию согласно исполнительному документу);
- организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (при наступлении страховых случаев);
- органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (с согласия руководителя следственного органа);
- руководителям (должностным лицам) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом РФ, и высшим должностным лицам субъектов РФ (руководителям высших исполнительных органов государственной власти субъектов РФ) при наличии запроса, направленного в случае проверки сведений о доходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера следующих граждан:
1) граждан, претендующих на замещение государственных должностей РФ;
2) граждан, претендующих на замещение должности судьи;
3) граждан, претендующих на замещение государственных должностей субъектов РФ, должностей глав муниципальных образований, муниципальных должностей, замещаемых на постоянной основе;
4) граждан, претендующих на замещение должностей федеральной государственной службы, должностей государственной гражданской службы субъектов РФ, должностей муниципальной службы;
5) граждан, претендующих на замещение должностей руководителя, заместителей руководителя, членов правления, исполнение обязанностей по которым осуществляется на постоянной основе, в государственной корпорации, Пенсионном фонде РФ, Фонде социального страхования, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования, иных организациях, создаваемых на основании федеральных законов;
6) граждан, претендующих на замещение отдельных должностей на основании трудового договора в организациях, создаваемых для выполнения задач, поставленных перед федеральными государственными органами;
7) лиц, замещающих все вышеуказанные должности;
8) супруг (супругов) и несовершеннолетних детей граждан и лиц, указанных выше.
Справки могут быть выданы также по запросам налоговых органов, направленным на основании запросов уполномоченных органов иностранных государств в случаях, предусмотренных международными договорами Российской Федерации.
 
Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются:
- лицам, указанным в завещательном распоряжении;
- нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам;
- иностранным консульским учреждениям в отношении счетов иностранных граждан.
 
Право доступа к информации, составляющей банковскую тайну, имеют уполномоченные государственные органы в определенных законом случаях. Орган исполнительной власти, уполномоченный принимать меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и координирующий деятельность в этой сфере иных федеральных органов исполнительной власти - Федеральная служба по финансовому мониторингу - полномочна:
- осуществлять контроль и надзор за выполнением юридическими и физическими лицами требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, привлекать к ответственности лиц, допустивших нарушение этого законодательства;
- осуществлять сбор, обработку и анализ информации об операциях (сделках) с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих контролю в соответствии с законодательством РФ;
- осуществлять проверку в соответствии с законодательством РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма полученной информации об операциях (сделках) с денежными средствами или иным имуществом, в том числе получать необходимые разъяснения по представленной информации.
 
Операция с денежными средствами или иным имуществом в определенных случаях подлежит обязательному контролю, - если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 000 руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 руб., или превышает ее.
Для операций с наличными денежными средствами это следующие случаи:
- снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности;
- покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом;
- приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет;
- получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом;
- обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства;
- внесение физическим лицом в уставный капитал организации денежных средств в наличной форме.
 
Контролю подлежат также:
- зачисление или перевод на счет денежных средств;
- предоставление или получение кредита (займа);
- операции с ценными бумагами, если хотя бы одной из сторон является лицо, имеющее регистрацию или место нахождения в государстве (на территории), которое (которая) не участвует в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, либо одной из сторон является лицо, владеющее счетом в банке, зарегистрированном в указанном государстве (на указанной территории).
 
Перечень государств, участвующих в таком международном сотрудничестве, см. Зарубежные вклады и счета.
Подлежат контролю операции по банковским счетам (вкладам):
- размещение денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад (депозит) на предъявителя;
- открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме;
- перевод денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета (вклада), открытого на анонимного владельца;
- зачисление денежных средств на счет (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица, период деятельности которого не превышает 3 месяцев со дня его регистрации, либо зачисление денежных средств на счет (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица в случае, если операции по этому счету (вкладу) не производились с момента его открытия.
 
Контролируются также иные сделки с движимым имуществом:
- помещение драгоценных металлов, драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий или иных ценностей в ломбард;
- выплата физическому лицу страхового возмещения или получение от него страховой премии по страхованию жизни или иным видам накопительного страхования и пенсионного обеспечения;
- получение или предоставление имущества по договору финансовой аренды (лизинга);
- переводы денежных средств, осуществляемые некредитными организациями по поручению клиента;
- скупка, купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий;
- получение денежных средств в виде платы за участие в лотерее, тотализаторе (взаимном пари) и иных основанных на риске играх, в том числе в электронной форме, и выплата денежных средств в виде выигрыша, полученного от участия в таких играх;
- предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получение такого займа.
 
Сделка с недвижимым имуществом, результатом совершения которой является переход права собственности на такое недвижимое имущество,подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 3 000 000 руб. либо сумме в иностранной валюте, эквивалентной 3 000 000 руб.
Уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) преступных доходов, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций (за исключением случаев, предусмотренных законом).
За разглашение банковской тайны Банк России, организация, имеющая или получившая к ней доступ, а также ее должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба.
 
 
3.3 Банковские операции, сделки кредитной организации
 
Законом установлен следующий перечень банковских операций:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- размещение этих средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий.
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
 
Все банковские операции, а также другие сделки осуществляются в рублях, при наличии соответствующей лицензии Банка России - в иностранной валюте.
Кредитные организации не имеют права заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
 
Кредитная организация (как банк, так и небанковская) вправе также осуществлять следующие сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
- иные сделки в соответствии с законодательством РФ.
 
Кредит - это предоставление заемщику банком или иной кредитной организацией ценностей либо денежных средств на условиях возврата с процентами. Условия кредита закрепляются в кредитном договоре.
Кредитный договор представляет собой разновидность договора займа, однако имеет некоторые особенности. Например, кредитный договор вступает в силу с момента подписания его сторонами, тогда как договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает другой (заемщику) деньги или другие вещи, а другая сторона обязуется в назначенный срок (если срок в договоре не определен, то в течение 30 дней с момента предъявления требования) вернуть такую же сумму денег или то же количество вещей того же качества. Договор может предусматривать уплату заемщиком процентов в оговоренном договором размере, а может содержать условие о том, что заем беспроцентный. Если условие о процентах в договоре займа совсем отсутствует, займодавец имеет право на проценты в размере ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или его части. Если по договору займа передаются не деньги, а другие вещи, а также в случае, если договор заключен между гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, договор займа предполагается беспроцентным, если стороны не договорились об ином.
Если в кредитном договоре срок возврата отсутствует, кредит считается заключенным на условиях "до востребования", как обычный заем. В этом случае средства должны быть возвращены заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. В иных случаях кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора.
Кредитный договор, в отличие от договора займа, может быть заключен только с банком или иной кредитной организацией.
По назначению банковские кредиты могут быть инвестиционными, потребительскими, ипотечными и другими.
Потребительские кредиты выдаются физическим лицам на покупку товаров длительного пользования, ремонт квартир, домов и другие нужды.
Ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимости на строительство, приобретение или реконструкцию жилья.
 
По срокам пользования кредиты бывают:
- краткосрочными (наиболее распространены);
- среднесрочными;
- долгосрочными.
 
Кредит может быть обеспеченным - иметь обеспечение в виде залога, отвечающего следующим требованиям:
- его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
- время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой.
 
Кредит называется недостаточно обеспеченным, если залог не отвечает хотя бы одному из этих требований. Необеспеченной считается ссуда, если залог не отвечает ни одному из этих требований, или ссуда вообще не обеспечена залогом.
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться не только залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, но и банковскими гарантиями и иными способами.
К категории обеспеченных относят кредиты, выданные под поручительство Правительства РФ, субъектов РФ, гарантию Банка России.
Банковские кредиты могут носить компенсационный (для возмещения совершенных ранее расходов) и платежный (на оплату направляемых в банк расчетно-платежных документов) характер.
Возвращать кредит можно единовременно или в рассрочку (конкретные условия возврата определяются в кредитном договоре и зависят от объекта кредитования, срока кредита, инфляции и других факторов).
 
По видам процентных ставок выделяются кредиты с фиксированной и с плавающей процентной ставкой. Условия с фиксированной процентной ставкой (наиболее распространены в России) не предполагают ее пересмотра в зависимости от изменений на рынке капиталов. Плавающая процентная ставка периодически пересматривается. Она складывается из двух частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной и определяемой по договоренности сторон.
Кредитование происходит в несколько этапов:
- рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;
- изучение кредитоспособности клиента;
- подготовка и заключение кредитного договора;
- выдача кредита.
 
Для получения кредита заемщику следует представить заявление-ходатайство (кредитную заявку), в которой указываются:
- цель кредита;
- сумма кредита;
- срок использования;
- предполагаемое обеспечение;
- приемлемая процентная ставка.
 
Необходимые документы
К кредитной заявке прилагаются документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о кредите и объясняющие причины обращения в банк.
 
Заявка на получение кредита в течение 1-2 дней должна быть рассмотрена работником кредитного отдела. Процедура рассмотрения в каждом случае индивидуальна, и зависит от имеющейся информации о клиенте, объективной и разумной осторожности банка в выборе клиента.
Банк вправе отказать в предоставлении заемщику кредита полностью или частично, если есть сомнения в том, что предоставленная сумма будет возвращена в срок (заемщик имеет недостаточные доходы, ранее привлекался к ответственности и т.п.). Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Решение о целесообразности выдачи кредита принимает либо уполномоченное должностное лицо, либо кредитный комитет - специальный орган, рассматривающий или принимающий решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием. В его состав входят представители правления, кредитного, юридического, валютного и коммерческого отделов, а также главный бухгалтер банка.
В случае положительного решения кредитный эксперт должен:
- сообщить (в письменном виде) клиенту о решении кредитного комитета;
- сделать пометку о положительном решении в Книге регистрации заявок;
- подготовить кредитное дело.
 
Приняв положительное решение, банк приступает к разработке кредитного договора (структурированию кредита) и определению его основных характеристик - вида кредита, суммы, срока, способа погашения, обеспечения, цены кредита, прочих условий.
 
 
3.4 Кредитный договор
 
Кредитный договор предусматривает обязательную письменную форму - в противном случае он будет недействителен. Договор должен быть подписан обеими сторонами кредитной сделки и содержать следующие основные разделы с подробным изложением всех условий:
- общие положения (указываются наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит);
- права и обязанности заемщика;
- права и обязанности банка;
- ответственность сторон;
- порядок разрешения споров;
- срок действия договора;
- юридические адреса сторон.
 
Кредитный договор и договор залога (если кредит обеспечен залогом) составляются:
- в 2 экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога;
- в 4 экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога.
 
Оформление и подписание кредитного договора должно соответствовать следующим требованиям:
- в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью;
- договор подписывается только теми лицами, которые упомянуты в тексте; использование факсимиле недопустимо;
- каждая страница договора должна быть подписана клиентом.
 
Один комплект документов получает клиент, другой (с сопроводительными документами) - поступает в кредитное досье банка. Если кредитный комитет требует обязательного страхования обеспечения, клиент должен представить в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страхового взноса.
Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.
Выдача кредита может производиться путем оплаты расчетных документов за ценности и услуги, минуя расчетный счет заемщика, или непосредственно на расчетный счет заемщика и отражается бухгалтерской проводкой.
В последние годы широкое распространение получило потребительское кредитование, когда кредит выдается под покупку конкретного товара, а кредитный договор заключается непосредственно в торговом зале магазина или в соседнем помещении. Многие банки осуществляют деятельность, связанную с кредитованием граждан, через многочисленные "дополнительные офисы", "кредитно-кассовые офисы", "центры кредитования" и иные подразделения, создающиеся, как правило, в крупных предприятиях сетевой торговли. Обычно от покупателя при этом не требуется никакого обеспечения, достаточно предъявить паспорт.
Банк России в рамках работы по повышению финансовой грамотности населения подготовил "Памятку заемщика по потребительскому кредиту". Эту памятку рекомендуется размещать в банках таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например в местах обслуживания клиентов).
Согласно Памятке, получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также комиссии и платежи за:
- рассмотрение документов на получение кредита;
- открытие и ведение банковского счета;
- осуществление переводов денежных средств и т.п.;
- договоры страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.
 
Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банк может предъявить требование об уплате неустойки (штрафа, пени).
Перед принятием решения о получении потребительского кредита необходимо оценить свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному погашению - какую сумму денежных средств исходя из личного бюджета потребитель реально может направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.
Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено законом. К такой информации в том числе относятся:
- размер кредита;
- график его погашения;
- полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
 
Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к этим требованиям политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности - комиссионного вознаграждения.
Для того, чтобы граждане могли оценить реальные затраты при кредитовании, в законодательстве введено понятие полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита, исчисляемого в процентах годовых, включаются:
- платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:
- по погашению основной суммы долга по кредиту;
- по уплате процентов по кредиту;
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту;
- комиссии за выдачу кредита;
- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика;
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;
 
- платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К таким платежам относятся:
- платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например квартиры);
- платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например квартиры, транспортного средства);
- другие платежи.
 
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения самого заемщика, в том числе:
- платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
- платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
- комиссия за досрочное погашение кредита;
- комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. через банкомат;
- неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного держателю банковской карты;
- плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
 
По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются также:
- комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита);
- комиссии за приостановку операций по банковской карте;
- комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
 
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
 
Кредитные организации обязаны определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им кредитного договора. Аналогичные правила вводятся и при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение стоимости кредита.
Необходимо внимательно изучить условия кредитования, обратив внимание на ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты.
Куда обратиться?
Обо всех спорных вопросах необходимо сообщать в территориальное учреждение Банка России по надзору за деятельностью банков.
 
Внимание: недобросовестность
Некоторые недобросовестные кредитные организации пользуются недостаточной осведомленностью граждан об их правах, а также тем, что многие граждане под влиянием рекламы или поддавшись уговорам агента подписывают договоры, не прочитав их внимательно. Наиболее распространенными нарушениями в этой сфере являются:
- непредставление необходимой информации или представление недостоверной информации об услугах кредитных организаций и о самих исполнителях услуг (их представителях);
- введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров;
- несоблюдение письменной формы договора;
- включение в договор условий, ущемляющих права потребителей;
- навязывание дополнительных ("сопутствующих") услуг;
- несоблюдение особых процессуальных прав потребителей.
 
О кредитных картах см. также Банковские пластиковые карты.
Известны случаи, когда недобросовестные банки выдавали кредиты явно неплатежеспособным гражданам или людям, не вполне отдающим себе отчет в своих действиях, в расчете на то, что задолженность будет погашена их родственниками.
 
Доказать факты нарушений со стороны банков иногда бывает затруднительно. Недобросовестные кредиторы крайне неохотно предоставляют надлежащим образом оформленные документы о размерах задолженности и ее основаниях, которые можно было бы оспорить в суде.
Иногда банки включают в кредитный договор условие о так называемой договорной подсудности. Подписывая договор с таким условием, потребитель должен отдавать себе отчет в том, что тем самым он отказывается от права выбора способа защиты в суде по территориальному признаку, в том числе по месту его пребывания.
Куда обратиться?
О случаях ущемления прав граждан, вызванных нарушениями банковского законодательства по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) или обращаться в суд.
 
Размер процентной ставки, порядок, форма и срок уплаты фиксируются в кредитном договоре. Процентная ставка за кредит может пересматриваться банком в течение срока действия кредитного договора при изменении учетной ставки ЦБ РФ, а также при изменении уровня ставок на рынке кредитных ресурсов.
Ставка определяется в процессе переговоров и зависит от:
- конъюнктуры на рынке ссудного капитала;
- риска, присущего данной ссуде;
- размера кредита;
- срока погашения;
- состояния депозитного счета заемщика;
- обеспечения;
- обычаев делового оборота и традиций;
- конкуренции между банками;
- установленного законом максимального размера процентной ставки;
- оценки банкирами и заемщиками перспектив хозяйственного развития;
- других факторов.
 
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином начиная с апреля 2010 г., кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом):
- сократить срок действия этого договора;
- увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения;
- увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.
 
Изменение процентной ставки должно оформляться дополнительным соглашением к кредитному договору. Изменение ставки в одностороннем порядке возможно, только если в кредитном договоре величина процентной ставки по кредиту определена в зависимости от изменения условий, предусмотренных договором. Например, если в договоре есть пункт такого содержания: "Банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер платы за кредит в случае увеличения процентных ставок ЦБ РФ или повышения стоимости привлекаемых ресурсов".
Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается. Проценты начисляются только на задолженность, возникающую в момент использования кредита, до даты погашения этой задолженности и уплачиваются, как правило, ежемесячно или в оговоренные договором сроки, но не реже одного раза в квартал. Проценты на просроченную задолженность заемщик уплачивает по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре. Поступающие от заемщика денежные средства в первую очередь направляются на уплату процентов, включая просроченные.
 
 
3.5 Залог, ипотека
 
См. также разделы Дом (жилище), Дача (земельный участок).
Под залогом понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами.
Предметом залога является любое имущество, которое может быть отчуждено у залогодателя, в частности:
- основные фонды (движимое и недвижимое имущество);
- производственные запасы (сырья, материалов, топлива, запчастей);
- готовая продукция и товары;
- ценные бумаги;
- драгоценные металлы и изделия из них, предметы искусства;
- депозиты (рублевые, валютные);
- имущественные права.
 
Имущество, принимаемое банком в залог, должно отвечать следующим требованиям:
- собственность на это имущество должна быть подтверждена соответствующими документами (государственной регистрацией и др.);
- возможность его отчуждения должна быть подтверждена документами об отсутствии других залогов на это имущество и долгов по уплате за него, о прописке и согласии жильцов на залог (по жилым помещениям), о возможности залога (по государственным предприятиям);
- должна быть произведена (квалифицированными специалистами) денежная оценка (по рыночной стоимости) предметов залога (по согласию сторон - с индексацией);
- обладать ликвидностью, т.е. способностью к реализации (зависит от качества предметов залога, местонахождения, спроса на рынке и др.);
- должна существовать возможность контроля за сохранностью заложенного имущества;
- некоторые предметы должны быть застрахованы на случай чрезвычайных обстоятельств;
- его стоимость должна быть больше суммы кредита, т.к. погашаться должны не только основной долг банку, проценты по нему, но и расходы по контролю и возможной реализации имущества.
 
При несоблюдении этих требований банк может отклонить заявление на предоставление кредита.
Как правило, коммерческие банки требуют представления следующих документов:
Необходимые документы
- для заключения договора залога ипотеки:
- правоустанавливающих документов на здание, нежилое помещение (договора купли-продажи, плана приватизации и т.п.);
- свидетельства о регистрации права собственности;
- поэтажного плана объекта недвижимости (кадастрового паспорта);
- документа о территориальных границах земельного участка (копии чертежа границ участка), выданного Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
- правоустанавливающих документов на землю (договора купли-продажи, плана приватизации и т.п.);
- свидетельства о регистрации права собственности на землю;
- справки из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
- балансовой справки с указанием даты постановки объекта недвижимости на баланс собственника, его первоначальной и остаточной балансовой стоимости;
- актов проверки заложенного имущества;
- экспертной оценки рыночной стоимости залога;
- страхового полиса;
 
- для заключения договора залога транспортного средства:
- регистрационных документов (технического паспорта, свидетельства о регистрации);
- экспертной оценки рыночной стоимости залога;
- страхового полиса;
- акта проверки заложенного имущества.
 
Рассмотрение кредитной заявки клиента, предоставившего неполную, искаженную или сокращенную информацию, банк прекращает.
Пока заемщик пользуется кредитом, заложенное имущество может находиться у залогодателя, либо быть передано залогодержателю (банку).
Залог с передачей его банку на период пользования кредитом называется закладом. Он используется чаще в случаях, когда залогодатель недостаточно известен банку или его кредитоспособность не внушает доверия. Существуют твердый залог и залог прав.
Твердый залог предусматривает передачу имущества банку и хранение его на складе (в сейфе) банка. Наиболее удобные объекты твердого залога - валютные ценности, драгоценные металлы и изделия из них, ценные бумаги (государства и местных органов власти, самих банков). Ценные бумаги оцениваются банком по текущим биржевым котировкам или по номинальной стоимости в зависимости от уровня ликвидности. Некоторые банки требуют сумму залога ценных бумаг с превышением суммы кредита в 1,5-2 раза.
При залоге прав качестве заклада используются документы на владение и пользование имуществом, объектами интеллектуальной собственности (авторскими правами, патентами, товарными знаками, программным обеспечением, ноу-хау и пр.). Залогодателем права может быть только то лицо, которому это право принадлежит.
Договор о залоге должен быть нотариально удостоверен (по недвижимому имуществу и имущественным правам) и зарегистрирован (при ипотеке) в регистрационных органах. В договоре указываются вид и форма залога, его стоимость и местонахождение, права и обязанности сторон.
Требования банка удовлетворяются из стоимости имущества по решению суда. Заложенное имущество продается на публичных торгах. Если сумма, вырученная от его реализации, превышает долг банку, то разница зачисляется на расчетный счет заемщика. Если сумма недостаточна, банк вправе получить недостающую сумму от продажи другого имущества должника, но без преимуществ, основанных на договоре залога. До тех пор пока имущество не реализовано, заемщик вправе предотвратить его продажу, погасив долговое обязательство по кредиту.
См. также раздел Дом - Кредиты при строительстве и покупке жилья (ипотека).
Коммерческие банки предоставляют жилищные ипотечные кредиты 3 видов:
- земельный - краткосрочный (или долгосрочный) кредит на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство;
- строительный - краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья;
- долгосрочный кредит для приобретения жилья.
 
Сумма выдаваемого банком кредита, как правило, не превышает 70% от необходимых расходов (стоимости приобретения и обустройства земли, строительства, реконструкции жилья, стоимости приобретаемого жилья), фиксированных в закладной, при условии вложения заемщиком недостающих средств (собственных или в виде субсидий) в размере не менее 30% от стоимости кредитуемого объекта.
Взаимоотношения банка и заемщика определяются кредитным договором и договором о залоге (об ипотеке). В кредитном договоре оговариваются цель получения кредита, его срок и размеры, порядок выдачи и погашения, инструмент кредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), обеспечение обязательств заемщика, условия страхования кредита, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат кредита, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, использование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, возможность отсрочки платежей заемщика, другие условия.
Основные формы обеспечения возврата ипотечного кредита:
- залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится;
- залог земельного участка под строительство жилого объекта;
- залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком;
- залог приватизированной квартиры в многоквартирном доме.
 
Необходимые документы
Заемщик обязан документально подтвердить право собственности на объекты залога. Заложенное имущество подлежит обязательному страхованию от утраты и повреждения (в размерах, покрывающих возможные убытки банка). Страховой полис должен содержать специальное заявление страховой компании, в котором признаются интересы банка в этом имуществе и его право на инкассирование страховой суммы.
 
Государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением (система целевых адресных субсидий) предусматривает для граждан, не располагающих достаточными доходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковских условиях, получение безвозмездных субсидий для оплаты первого взноса для получения ипотечного кредита и сокращения тем самым необходимого размера кредита.
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.
В случае неисполнения заемщиком обязанности целевого использования займа отказаться от его дальнейшего кредитования.
Кредитор может быть привлечен к имущественной ответственности за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе начислить на сумму долга проценты в сумме, не покрытой процентами.
Нарушение заемщиком срока возврата очередной части долга дает кредитору право требовать досрочного исполнения обязательств по договору (т.е. возврата оставшихся частей до установленных договором сроков). В этом случае заемщик будет пользоваться кредитом более короткий промежуток времени, чем предусмотрено в договоре, однако по закону он должен будет уплатить кредитору проценты в полном объеме.
Кроме того, в случае неисполнения должником обязательства, кредитор имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, т.е. одновременно соблюдены следующие условия:
- сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее 3 месяцев.
 
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Если предметом залога является жилое помещение, то взыскание на него может быть обращено только через суд.
Если исполнение кредитного договора было обеспечено поручительством, то при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В случае смерти заемщика (должника), по его долгам будут отвечать наследники, а не поручитель. Наследники отвечают в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение обязательства наследником. Однако взыскание кредитной задолженности с поручителя в этом случае возможно только в пределах стоимости наследственного имущества. При отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения частично или полностью.
 
Внимание: криминал!!
За злостное уклонение от возврата взятого в банке кредита (т.е. неисполнение вступившего в законную силу судебного решения при возможности должника погасить долг) предусмотрена уголовная ответственность.
Обязательное условие ее наступления - крупный размер задолженности, составляющий сумму, превышающую 1 500 000 руб.
 
 
3.6 Банковский вклад
 
Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Договор банковского вклада, или депозита, представляет собой соглашение, по которому одна сторона (банк) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется ее возвратить и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Депозитный договор заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. Вкладчик приобретает право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед банком. Банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим.
В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (рубли или иностранная валюта), как в наличной, так и в безналичной форме.
Вклады с условием выдачи по первому требованию называются "до востребования", а с условием возврата по истечении определенного договором срока - "срочными". Однако независимо от вида вклада банк обязан по первому требованию вкладчика выдать сумму вклада (или ее часть). Всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Договором может быть предусмотрен условный вклад, платеж по которому производится в случае наступления определенного обстоятельства (например достижения совершеннолетия). До наступления указанного в договоре события таким вкладом распоряжается лицо, внесшее вклад, а после - то, в чью пользу он сделан, т.е. условный вклад представляет собой вклад в пользу третьего лица.
Существуют также премиальные (выигрышные) вклады, валютные вклады (например предусматривающие возврат вклада купюрами нового образца).
Если вкладчик не потребовал возврата суммы срочного вклада в установленный срок (либо суммы условного вклада в случае наступления определенного договором обстоятельства), он трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк, как правило, должен проработать не менее двух лет после регистрации и иметь лицензию на привлечение денежных средств во вклады.
Небанковские кредитные организации могут заключать депозитные договоры лишь с юридическими лицами.
Закон жестко преследует манипуляции с деньгами граждан. От лица, принявшего вклад, не имея на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или правилами ЦБ РФ, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов за пользование чужими денежными средствами. Неустойка, предусмотренная в этом случае, имеет кумулятивный характер, т.е. с нарушителя могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов.
 
При ликвидации банка требования вкладчиков-граждан удовлетворяются в первую очередь, наряду с требованиями граждан о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью. См. также ниже - Гарантии вкладчикам. Страхование вкладов.
Вкладчик вправе сам внести вклад, а также, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц.
Возможен также депозит на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для лица, не имеющего вклада, например, при внесении вклада родителями для ребенка или благотворителем для музея. Вкладчиком будет считаться третье лицо, а не сторона, внесшая в его пользу вклад. Свои права это лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика (либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя). До этого момента внесенными на вклад средствами может распоряжаться то лицо, которое их внесло (заключило договор).
Договор в пользу несуществующего к моменту его заключения третьего лица (умершего гражданина или незарегистрированного юридического лица) ничтожен.
Вкладчик имеет право также сделать завещательное распоряжение относительно денежных средств, помещенных в банк. Оно совершается в простой письменной форме в том филиале банка, в котором находится счет, и имеет ту же силу, что и завещание. См. раздел Наследование - Банковский вклад, счет.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, иначе он будет признан ничтожным. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Договор обязывает банк возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты должны быть уплачены в любом случае (даже если в договоре не согласован их размер) - в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского процента или ставка рефинансирования ЦБ РФ).
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов новый их размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчикам.
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока (срочный вклад) либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств (условный вклад), банк не может в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом):
- сократить срок действия договора;
- уменьшить размер процентов;
- увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.
 
Ответственность по депозитному договору наступает для должника в случаях:
- неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по обеспечению возврата вклада, либо ухудшения условий обеспечения (вкладчику должна быть уплачена неустойка в форме банковского процента, исчисленная на день возврата долга, а также возмещены убытки);
- невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов (неустойка выплачивается на тех же условиях);
- принятия депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах (неустойка исчисляется по ставке банковского процента на день возврата долга, и кроме нее, кумулятивно взыскиваются убытки сверх суммы процентов).
 
Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать немедленного возврата суммы вклада.
Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика.
Сберегательная книжка представляет собой форму договора банковского вклада и удостоверяет движение денежных средств на счете по вкладу. В России применяются именные книжки, а также сберегательные книжки на предъявителя, которые являются ценными бумагами, создают для держателей право требовать выдачи вклада (его части) и уплаты процентов по нему и передаются путем простого вручения.
Любая сберегательная книжка подтверждает заключение (расторжение) договора и отражает операции по счету. Книжка на предъявителя кроме того, может служить средством платежа между гражданами (путем ее передачи).
Сберегательная книжка должна содержать следующие реквизиты:
- наименование и местонахождение банка или его филиала, принявшего депозит;
- номер счета по вкладу;
- сведения о движении денежных средств по счету (приход, расход, сальдо).
 
Операции по вкладу осуществляются банком при наличии сберегательной книжки. Если утрачена или приведена в негодность именная книжка, банк обязан выдать вкладчику новую. Восстановление прав по утраченной книжке на предъявителя происходит в более сложном порядке, установленном гражданско-процессуальным законодательством.
Сберегательный (депозитный) сертификат прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу.
Сертификат в отличие от сберегательной книжки может быть оформлен как на физическое, так и на юридическое лицо. Платеж по сертификату должен быть произведен в указанный в нем срок. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада и проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер.
 
 
3.7 Гарантии вкладчикам. Страхование вкладов
 
Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Банк обязан также выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
При досрочном истребовании срочного вклада проценты по нему выплачиваются в том же размере, что и по вкладу до востребования.
На сумму вклада банк обязан начислять проценты, размер которых определяется договором. Если в договоре их размер не указан, банк обязан выплачивать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день платежа - для рублевых вкладов. Для валютных вкладов в этих случаях можно использовать процентную ставку банка-должника по применяемым им валютным вкладам с аналогичными условиями.
Куда обратиться?
Для возврата денег необходимо подать в банк заявление. В случае отказа можно обратиться в суд с исковым заявлением о возврате банковского вклада и выплате процентов по нему.
 
Кроме того, банк обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под ними понимаются расходы, которые произведены или должны быть произведены для восстановления нарушенных прав, утраченного или поврежденного имущества (реального ущерба), а также неполученных доходов, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы права вкладчика не были нарушены (упущенная выгода).
Проценты за неправомерное удержание чужих денежных средств начисляются только на сумму вклада.
Возврат денег в случае банкротства банка должен происходить в два этапа:
- в порядке предварительных выплат - удовлетворяются требования кредиторов той кредитной организации, которая на день отзыва у нее лицензии не являлась участником системы обязательного страхования вкладов;
- в порядке окончательных выплат - удовлетворяются требования кредиторов, оставшиеся не удовлетворенными.
 
Для обеспечения возврата вкладов и компенсации возможных убытков вкладчиков создана система обязательного страхования:
- отзыва (аннулирования) у банка лицензии;
- введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
 
При наступлении одного из этих страховых случаев вкладчик может обратиться в Агентство и получить из Фонда обязательного страхования вкладов возмещение в размере 100% суммы всех своих вкладов в этом банке, но не свыше 700 000 руб. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Система страхования вкладов не распространяется на:
- счета индивидуальных предпринимателей, открытые в связи с их предпринимательской деятельностью;
- вклады на предъявителя;
- денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
- вклады в филиалы российских банков, находящиеся за пределами РФ.
 
Если признан банкротом банк, не участвующий в системе обязательного страхования вкладов физических лиц, выплаты вкладчикам в таких же размерах на:
- счета индивидуальных предпринимателей, открытые в связи с их предпринимательской деятельностью;
- вклады на предъявителя;
- денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
- вклады в филиалы российских банков, находящиеся за пределами РФ;
- требования по вкладам, приобретенные третьими лицами у вкладчиков после отзыва у банка лицензии.
 
В размер выплат не входят суммы сделанных предварительных выплат кредиторам первой очереди при банкротстве банка. Если банк, в свою очередь, является кредитором вкладчика, размер его встречных требований вычитается из размера выплат.
Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан ставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в таких фондах и об условиях страхования.
По вкладам граждан в тех банках, где государству (Российской Федерации, субъектам Федерации, муниципальным образованиям) принадлежит более 50% уставного капитала (например в Сбербанке России), вместе с банком несет субсидиарную (дополнительную) ответственность государство. При заключении депозитного договора банк обязан представить любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада.
 
 
3.8 Зарубежные вклады и счета
 
Резиденты могут без ограничений открывать счета (вклады) в иностранной валюте в банках, расположенных на территориях иностранных государств, входящих в Организацию экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или Группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). В число таких государств входят:
- Австралия (ОЭСР, ФАТФ);
- Австрийская Республика (ОЭСР, ФАТФ);
- Аргентинская Республика (ФАТФ);
- Великое Герцогство Люксембургское (ОЭСР, ФАТФ);
- Венгерская Республика (ОЭСР);
- Греческая Республика (ОЭСР, ФАТФ);
- Ирландия (ОЭСР, ФАТФ);
- Итальянская Республика (ОЭСР, ФАТФ);
- Канада (ОЭСР, ФАТФ);
- Королевство Бельгии (ОЭСР, ФАТФ);
- Королевство Дания (ОЭСР, ФАТФ);
- Королевство Испания (ОЭСР, ФАТФ);
- Королевство Нидерланды (ОЭСР, ФАТФ);
- Королевство Норвегия (ОЭСР, ФАТФ);
- Королевство Швеция (ОЭСР, ФАТФ);
- Мексиканские Соединенные Штаты (ОЭСР, ФАТФ);
- Новая Зеландия (ОЭСР, ФАТФ);
- Португальская Республика (ОЭСР, ФАТФ);
- Республика Исландия (ОЭСР, ФАТФ);
- Республика Корея (ОЭСР);
- Республика Польша (ОЭСР);
- Республика Сингапур (ФАТФ);
- Словацкая Республика (ОЭСР);
- Соединенное Королевство Великобритании и Северной Ирландии (ОЭСР, ФАТФ);
- Соединенные Штаты Америки (ОЭСР, ФАТФ);
- Специальный административный район КНР Сянган (Гонконг) (ФАТФ);
- Турецкая Республика (ОЭСР, ФАТФ);
- Федеративная Республика Бразилия (ФАТФ);
- Федеративная Республика Германия (ОЭСР, ФАТФ);
- Финляндская Республика (ОЭСР, ФАТФ);
- Французская Республика (ОЭСР, ФАТФ);
- Чешская Республика (ОЭСР);
- Швейцарская Конфедерация (ОЭСР, ФАТФ);
- Япония (ОЭСР, ФАТФ).
 
Резиденты обязаны уведомлять налоговые органы по месту своего учета об открытии (закрытии) счетов (вкладов) не позднее месяца со дня заключения (расторжения) договора об открытии счета (вклада) с банком, расположенным за пределами территории РФ, по специальной форме.
Физические лица-резиденты вправе без ограничений осуществлять валютные операции, не связанные с передачей имущества и оказанием услуг на территории РФ, с использованием средств, зачисленных на счета (во вклады), открытые в банках за пределами территории РФ.
 
 
4. Безналичные расчеты, денежные переводы
 
4.1 Формы безналичных расчетов
 
Безналичные расчеты, не связанные с предпринимательской деятельностью, осуществляются физическими лицами через кредитные организации (банки), имеющие лицензию Банка России, предусматривающую открытие и ведение банковских счетов физических лиц и/или осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Перевод денежных средств без открытия банковских счетов осуществляется посредством:
приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика - физического лица и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика - физического лица и выдачи наличных денежных средств получателю средств - физическому лицу;
приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика - физического лица и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств;
уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств - физическому лицу;
уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.
Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов:
- платежными поручениями;
- по аккредитиву;
- чеками;
- по инкассо.
- в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование);
- форме перевода электронных денежных средств.
Под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
Необходимые документы
Для открытия текущего счета требуется представить следующие документы:
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
- карточку с образцами подписей, оформленную в установленном Банком России порядке;
- документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).
 
После проверки документов, представленных физическим лицом, с ним заключается договор банковского счета.
Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств.
При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в определенный срок.
Платежные поручения на перечисление денежных средств с текущего счета физического лица, заполненные и оформленные физическим лицом, принимаются банком или составляются им по заявлению физического лица при наличии денежных средств на его текущем счете. Договором банковского счета может быть предусмотрена оплата платежных поручений, предъявляемых физическим лицом, при недостаточности денежных средств на его текущем счете за счет предоставляемого банком кредита (овердрафта). Частичная оплата платежных поручений не допускается.
При наличии в договоре такого условия в договоре физическое лицо может предоставить банку право на периодическое перечисление денежных средств с текущего счета. В этом случае физическое лицо представляет в банк заявление в двух экземплярах по форме, установленной банком, в котором поручает банку в течение определенного времени производить перечисление денежных средств на соответствующие банковские счета. Оба экземпляра заявления подписываются физическим лицом.
 
Аккредитив предназначен для расчетов с одним получателем средств (физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем, или юридическим лицом).
При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи.
Физическое лицо (плательщик) представляет в обслуживающий банк, в котором открыт его текущий счет, - банк-эмитент - аккредитив либо заявление на открытие аккредитива в двух экземплярах, в котором поручает банку открыть аккредитив на согласованных с банком условиях и предоставляет ему право составления аккредитива.
Платеж по аккредитиву производится в безналичном порядке путем перечисления суммы аккредитива на счет получателя средств при выполнении условий аккредитива. Допускаются частичные выплаты по аккредитиву, если они предусмотрены условиями аккредитива.
 
Для осуществления безналичных расчетов физическими лицами применяются чеки, выпускаемые банками.
Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.
 
Инкассовые поручения применяются при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами при наличии текущего счета:
- для взыскания по исполнительным документам, в случае их предъявления через обслуживающий банк - банк-эмитент;
- в случаях, предусмотренных основным договором, при условии предоставления обслуживающему банку права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.
 
Банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа. Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк).
При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документов по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. В случае неустранения таких недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения. Исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно, если документы подлежат оплате по предъявлении, или не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов.
 
 
4.2 Банковские пластиковые карты
 
Об использовании кредитных карт см. также выше - Кредитный договор.
Банковская пластиковая карта - персонифицированное платежное средство, предназначенное для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах).
Кредитные организации (эмитенты) осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держателями карт), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента.
Магазины и банки, принимающие пластиковые карты, сразу выдают клиентам товары и наличные деньги, а средства в их возмещение поступают на их счета, как правило, через некоторое время (2-3 дня). Гарантом выполнения таких платежей является выпустивший карты банк-эмитент. Карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, клиенты получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка зависит от класса карты.
При выдаче карты клиенту банк заносит на нее данные, позволяющие идентифицировать карту, ее держателя и проверить ее платежеспособность (авторизировать карту). Авторизация проводится вручную - продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в специальный терминал, с нее считываются данные, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - персональный идентификационный номер).
Выдача наличных денег происходит аналогично, при этом деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.
Банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств с использованием платежных карт и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
Для банка - владельца банкомата установлены обязанности:
- информировать держателя карты до момента осуществления им расчетов с использованием банкомата предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, взимаемого за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между банком, осуществившим выпуск платежной карты, и держателем этой карты;
- отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата.
 
В зависимости от эмитента карты подразделяются на:
- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;
- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети компании.
 
По техническим особенностям расчетов карты могут представлять собой:
- автономный "электронный кошелек";
- "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;
- "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
Примечание. Большинство банковских карт являются идентификаторами, а не кошельками. К ним относятся все карточки Visa, Euro Card (Master Card), American Express, российские "Юнион Кард" и "СТБ Карт".
 
Различают расчетные карты, кредитные карты и предоплаченные карты.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
 
Эмитент, как правило, выпускает несколько видов карт, ориентированных на разные категории клиентов:
- обычная карта - предназначена для рядового клиента (Classic Visa, Euro Card Master Card);
- серебряная карта (бизнес-карта, Business Card) - предназначена для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании;
- золотая карта - предназначена для наиболее состоятельных клиентов.
 
В зависимости от заключенных соглашений эмитенты могут выпускать:
- чековые гарантийные карты - выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку (банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма);
- двусторонние кредитные карты - их можно использовать для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (в универмагах, на бензоколонках и т.д.);
- многосторонние карточные соглашения.
 
В зависимости от юридического статуса владельцев карт, они могут быть:
- корпоративными (для юридических лиц), которые подразделяются на:
- "зарплатные" (эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники в качестве частных лиц);
- "бензиновые" (эмитент заключает договор с организацией для расчетов за ГСМ одним или несколькими сотрудниками);
 
- личными - для физических лиц.
 
Клиент (физическое лицо) может осуществлять с использованием банковской карты следующие операции:
- получение наличных денежных средств в валюте РФ и в иностранной валюте на территории РФ;
- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ;
- оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте - за границей;
- иные операции в валюте РФ и в иностранной валюте, в отношении которых законодательством не установлен запрет (ограничение) на их совершение.
 
 
5. Образцы документов
 
Примерная форма договора срочного банковского вклада
Примерная форма договора о предоставлении кредитной линии с лимитом выдачи
Примерная форма заявления об установлении размера требования и включении в реестр требований кредиторов
Примерная форма искового заявления о возврате банковского вклада и защите прав потребителя
Примерная форма заявления в кредитную организацию о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств
Примерная форма заявления в кредитную организацию о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств
Примерная форма искового заявления о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда
Примерная форма искового заявления о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда
Примерная форма доверенности на распоряжение вкладом
Примерная форма доверенности (банковский вклад физического лица)
Примерная форма доверенности на передачу денежных средств (от физического лица юридическому лицу)